Mainos: Laina heti
Vakuudettomien lainojen korot ovat historian valossa matalat, mutta isoissa lainasummissa pitkillä maksuajoilla vertaileminen kannattaa aina. Tässä artikkelissa näytämme neljä esimerkkiä, kuinka korko vaikuttaa 10 000 euron vakuudettomaan lainaan.
Lainojen vertaileminen ei maksa ylimääräistä eikä se vie paljoakaan aikaa. Lainanvälittäjän kautta prosessi on helppo, koska vain yksi lainahakemus riittää. Muista, että lainatarjousta ei ole pakko hyväksyä. Lainojen ja luottojen vertaileminen ei koskaan sido mihinkään.
Yleistä lainojen koroista
Vakuudettoman lainan korko määräytyy aina tapauskohtaisesti. Korkoon vaikuttavia tekijöitä ovat esimerkiksi lainanhakijan tulotaso, muut velat, asumismuoto ja siviilisääty, ikä, haettava lainasumma sekä työsuhdeen muoto.
Alhaisimmillaan pankin perimä korko on 4 %:n luokkaa. Tuon päälle lisätään korkolain mukainen viitekorko, eli tyypillisesti euribor.
Nykyinen korkokatto astui voimaan lokakuussa vuonna 2023. Sen jälkeen nimelliskorko on saanut olla enintään 15 %. Sen päälle lisätään viitekorko, mutta korko saa olla siltikin enintään 20 %. Aikaisemmin korkokatto oli 20 % + viitekorko.
Kaikkein halvinta on hakea lainaa reaalivakuuksien kanssa. Monella suomalaisella ei kuitenkaan ole velatonta asuntoa lainan takuuksi, jolloin vakuudeton laina eli kulutusluotto nousee suureen arvoon.
Kiinnitä huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon
Lainahakemuksessa ei kannata sokeasti tuijottaa pankin perimää korkomarginaalia, koska se ei kerro lainan oikeaa hintaa. Lainan oikean hinnan paljastaa todellinen vuosikorko. Lainan todellinen vuosikorko määräytyy näistä:
- Pankin perimä korkomarginaali
- Korkolain mukainen viitekorko
- Lainan avausmaksu
- Kuukausittainen tilinhoitopalkkio
- Muut lainakulut
Jos etsit lainaa oikeasti matalimmalla korolla, niin tarkista lainatarjouksesta todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki kulut ja korot.
Lain mukaan kuluttajaluotosta saa periä vuodessa enintään 150 eurolla kuluja. Päiväkohtaiset kulut saavat olla enintään 0,01 %. Tämän ansiosta pankkien välillä ei ole suuriakaan eroja, koska kaikki perivät lähtökohtaisesti maksimaalisen määrän kuluja eli 150 euroa vuodessa.
Mitä lainojen vertailu tarkoittaa?
Lainojen vertailulla tarkoitetaan, että lainaa haetaan välittäjän kautta. Yhden hakemuksen kautta kymmenet pankit voivat tehdä tarjouksen. Tämä säästää aikaa ja vaivaa, johtaen vieläpä mahdollisimman alhaiseen korkoon. On myös olemassa useita eri lainanvälittäjiä ja niitä voit vertailla täällä.
Ensimmäiset lainatarjoukset saapuvat 1–2 tunnissa. Kaikki halukkaat pankit ovat antaneet lainatarjouksen kahdessa tai kolmessa arkipäivässä. Pankki voi myös tarjota hakemuksesta poikkeavaa lainasummaa, mutta tarjousta ei ole tietenkään pakko hyväksyä.
Halutessasi voit hoitaa lainojen vertailun itse. Silloin lainahakemus tulee täyttää erikseen jokaiseen pankkiin/luottolaitokseen.
Esimerkkejä lainojen koroista
Alla on neljä esimerkkiä 10 000 euron vakuudettomasta lainasta. Jokaisessa lainassa on 120 kuukauden maksuaika ja 10 euron kuukausittainen tilinhoitopalkkio, mutta korossa on eroavaisuuksia. Kiinnitä huomiota lainan kokonaiskustannukseen.
- Esimerkki 1: Korko on 5 %, mikä tekee lainan kokonaiskustannukseksi 13 927,86 euroa. Täten ylimääräistä maksettavaa tulee 3 927,86 euroa. Todellinen vuosikorko on 7,22 %.
- Esimerkki 2: Korko on 8 %, mikä tekee lainan kokonaiskustannukseksi 15 759,31 euroa. Täten ylimääräistä maksettavaa tulee 5 759,31 euroa. Todellinen vuosikorko on 10,31 %.
- Esimerkki 3: Korko on 12 %, mikä tekee lainan kokonaiskustannukseksi 18 416,51 euroa. Täten ylimääräistä maksettavaa tulee 8 416,51 euroa. Todellinen vuosikorko on 14,59 %.
- Esimerkki 4: Korko on 19 %, mikä tekee lainan kokonaiskustannukseksi 23 600,68 euroa. Täten ylimääräistä maksettavaa tulee 13 600,68 euroa. Todellinen vuosikorko on 22,56 %.
Vaikka jokainen yllä oleva esimerkkilaina on korkokaton mukainen, on erot suuret.
Halvimman ja kalleimman lainan ero on koko laina-ajalla lähes 9 700 euroa. Tuo ero tulee puhtaasti korosta. Prosentuaalisesti se tarkoittaa reilusti yli 50 % kalliimpaa lainaa.
Millaisia lainoja kannattaa vertailla?
Kaikki uudet lainat kannattaa vertailuttaa, olipa kyseessä vakuudeton kulutusluotto, asuntolaina, luottokortti tai autorahoitus. Sen lisäksi olemassa olevat lainat kannattaa kannattaa kilpailuttaa tasaisin väliajoin. Myös lainojen yhdistäminen voi tulla kyseeseen, jos sinulla on entuudestaan useita pienempiä lainoja. Yhdistelylainan avulla voit yksinkertaistaa lainojen takaisinmaksua ja mahdollisesti myös säästää kuluissa. Yhdistelylainat kannattaa myös vertailla ennen lainan ottamista.
Etenkin vakuudettomien lainojen vertailu kannattaa. Olemassa oleva laina on syytä vertailuttaa kerran tai pari vuodessa. Tämä johtuu siitä, että kulutusluoton siirtäminen pankista toiseen ei ole iso prosessi. Toista se on asuntolainoissa.
Oletko hakemassa lainaa asunnon remonttiin tai lomamatkaan? Kenties asuntoauton tai vesijetin ostamiseen? Tai yleiseen kulutukseen? Suosi lainanvälittäjää, jotta et maksa tulevasta lainasta turhaan ylimääräistä korkoa.
Voiko lainanhakija vaikuttaa lainan korkoon?
Korko määräytyy pankin luottokelpoisuusarvioinnin perusteella. Pienen luottotappioriskin asiakkaille korko on matalampi kuin korkean riskin asiakkaille. Mutta voiko lainanhakija tehdä jotain, millä koron saa mahdollisimman matalaksi?
Paras keino on yleensä hankkia lainalle yhteisvastuullinen. Se voi olla esimerkiksi puoliso tai joku muu perheenjäsen. Jos yhteisvastuullinen ei ole mahdollinen, niin kannattaa kiinnittää huomiota hyvin täytettyyn lainahakemukseen.
Täytä lainahakemus kunnolla ja ilmoita jokainen olemassa oleva luotto ja osamaksu. Se voi parantaa lainan saamisen mahdollisuutta rehellisyyden ansiosta.
Korkoa voi mahdollisesti saada alemmaksi nostamalla omaa tulotasoa, kuittaamalla pois muita luottoja sekä madaltamalla haettavaa lainasummaa. On sanomattakin selvää, että lainaa ei kannata hakea menetetyillä luottotiedoilla, eli hoida luottotiedot ensin kuntoon.
Huomioi muut vaihtoehdot kulutusluottojen rinnalle
Vakuudeton laina eli kulutusluotto on suosittu tapa rahoittaa arjen pieniä hankintoja sekä suurempia rahareikiä. Se ei kuitenkaan ole ainoa vaihtoehto.
Mielessä voi pitää myös perinteistä luottokorttia, luotollista tiliä, joustoluottoa, vertaislainaa, yksityislainaa sekä vakuudellista pankkilainaa. Huonossa taloustilanteessa olevat voivat koettaa hakea järjestelylainaa esimerkiksi Takuusäätiön kautta.
Oli niin tai näin, niin lainan vertaileminen kannattaa. Vaikka haet vakuudellista lainaa pankista, niin ei tarjouksen kysyminen kolmesta pankista maksa mitään.