Ensilainanhakijoita houkutellaan useilla uskomattomilla lainatarjouksilla. Lainoittajat voivat lupailla korotonta ja kulutonta takaisinmaksuaikaa. Joskus lainoittajat käyttävät termiä “ilmainen ensilaina”, joka kuulostaa sellaisenaan liian hyvältä ollakseen totta. Näin myös onkin.
ILMOITUS Lainaa tarjoavien pankkien ja yritysten on tehtävä tulosta toimintakulujensa kattamiseksi. Tämä tarkoittaa, ettei mikään lainoittaja tarjoa täysin ilmaisia lainoja jatkuvasti. Kuluton ensilaina tarkoittaa käytännössä tiettyä aikaa, jonka aikana koko laina on mahdollista maksaa takaisin, ennen kuin lainoittaja alkaa periä korkoja ja kuluja lainasta.
Pikavippi ensilainaksi
Jos esimerkiksi pikavippi on kuluton ja koroton ensimmäiset 14 vuorokautta, lainanottaja voi maksaa koko pikavipin takaisin kahden viikon kuluessa, ilman lainasumman nousua. Jos lainanhakija on varma siitä, että pystyy maksamaan lainan kuluttoman ajan sisällä, on laina tällöin tosiaankin kuluton ja myös ilmainen. Tällaisia ensilainoja voit löytää aika ajoin myös lainavertailupalvelu LoanScouterin sivuilta.
Korottoman ja kuluttoman laina-ajan jälkeen kuitenkin korot ja kulut alkavat juosta. Monelle voi tulla yllätyksenä niiden suuruus, varsinkin silloin jos on hankkinut lainan vain tuijottamalla houkuttelevaa tarjousta lainan “ilmaisuudesta”. Syyskuussa 2019 lainsäädäntöön voimaan tullen korkokaton myötä lainojen korot ja kulut eivät kuitenkaan pääse enää niin suuriin prosentteihin, mitä ne aiemmin olivat. Aiemmin vakuudettomien lainojen korot saattoivat olla joillakin rahoituslaitoksilla reilusti yli 50 %, kun nykyinen korkokatto antaa niiden maksimissaan olla 20 %..
Ensilainat ja niiden yleiset ehdot
Kuluttomien ensilainojen myöntäminen on lainoittajille ensisijaisesti keino hankkia uusia asiakkaita, joten niihin kannattaa suhtautua terveellä varauksellisuudella. Kuten muidenkin lainojen kohdalla, on lainaehdot luettava tarkoin, ettei niissä piile ikäviä yllätyksiä. Kuluttaja-asiamies on joutunut Suomessa puuttumaan lainoittajiin, jotka ovat toimineet epäeettisesti ja tarjonneet ilmaisia ensilainoja harhaanjohtavasti. Tiukentunut lainsäädäntö on aiheuttanut myös joidenkin lainoittajien poistumisen alalta.
Ensihakijan kuluttomien lainojen vaatimukset ovat suurimmaksi osaksi samat, kuin muissakin vakuudettomissa lainoissa. Erityispiirteenä ensihakijan lainoissa on luonnollisesti se, ettei lainoja myönnetä rahoituslaitosten aiemmille, vanhoille asiakkaille. Ne ovat siis tarkoitettu vain uusille asiakkaille.
Yleiset ehdot kuluttoman ensilainan saajalle tai hakijalle voivat olla seuraavanlaisia: Ensilainan hakijan pitää olla hakuhetkellä 20 vuotta ja hakijalla pitää olla virheettömät luottotiedot. Luottotietojen lisäksi talous tulee olla muutenkin hoidettu moitteettomasti. Yhteydenottoon ensihakijalta vaaditaan sähköpostiosoitetta ja matkapuhelinliittymää (ei pre-paid -liittymiä). Hakijalla pitää olla suomalaiseen pankkiin henkilökohtainen pankkitili sekä verkkopankkitunnukset, joilla voidaan hoitaa esimerkiksi tunnistautuminen ja sähköinen allekirjoittaminen. Suomessa lainojen hakijoilta vaaditaan joko Suomen kansalaisuus tai muuten pitkä asumishistoria Suomessa, jolloin hakijalla on myös suomalainen henkilötunnus.
Lainoittajat voivat toki itse myös päättää joitain kohtia lainaehdoista, mutta edellä mainitut esimerkit ovat hyvin yleisiä. Eräät pikavippejä tarjoavat firmat saattavat tarjota ensilainoja myös 18-vuotiaalle. Tämä kuitenkin riippuu lainantarjoajista.
Ensilainojen suuruus ja takaisinmaksuaika
Korottomat ja kuluttomat ensilainat ovat aiemmin olleet kohtuullisen pieniä. Nyt niitä voi hakea noin 100 – 1000 euron väliltä ja lainoittajat määrittelevät itse tällaisen lainan suuruuden sekä kuluttoman takaisinmaksuajan. Yleisimpiä kuluttomia ja korottomia takaisinmaksuaikoja tällä hetkellä ovat 30 ja 60 päivän mittaiset takaisinmaksuajat.
Lainaa ei ole kuitenkaan pakko maksaa tässä ennalta määrätyssä ajassa. Se on vain tehty mahdollisuudeksi, jolloin lainasumma ei pääse nousemaan ja lainan kuluttomuus säilyy. Jos lainaa ei maksa sovitussa kuluttomassa ja korottomassa takaisinmaksuajassa, laina muuttuu tavalliseksi, lainaehtojen mukaiseksi lainaksi. Tällöin lainanottaja maksaa tavalliseen tapaan lainan nimelliskoron ja muut sivukulut, joita kutsutaan yhdessä yleisesti todelliseksi vuosikoroksi.
Etsi kuluttomia ja korottomia ensilainoja täältä
Kun etsit LoanScouterin kautta lainoja, pääset tutustumaan eri lainojen todellisiin vuosikorkohin, nimelliskorkoihin ja sivukuluihin. Sivukuluja voivat olla esimerkiksi lainan nostamisesta johtuvat kulut, kuten esimerkiksi joustoluotoissa on tapana. Muita sivukuluja voivat olla myös muut palvelumaksut, jotka pitää olla lainaehdoissa ilmaistu selkeästi.
Ensihakijan lainat ovat siis usein tässä artikkelissa kuvailtuja tarjouksia, jossa annetaan mahdollisuus maksaa laina ennenaikaisesti takaisin ilman normaaleja korkoja ja kuluja, mitä lainojen ottajilta yleisesti ottaen peritään. Riippuu lainan ottajasta, onko tällainen ensilaina järkevä ottaa. Parhaimmillaan tämä ensilaina on todellakin ilmainen ja muussa tapauksessa aivan normaali vakuudeton laina korkoineen ja kuluineen.