Mainos: Leadz Oy
Luotto tarjoaa mainion apukeinon, jonka ansiosta stressi omien rahavarojen loppumisesta kesken arkisten menojen pienenee. Sen ansiosta voi myös hankkia tarvitsemansa tuotteet heti, hoitaa remontit tai vaikka nauttia matkailun riemusta.
Mitä ovat kulutusluotot ja miksi niitä haetaan?
Kulutusluotolla tarkoitetaan kaikkia niitä lainoja, jotka hankitaan johonkin tiettyyn kulutuskohteeseen. Kulutusluoton kohteena voi olla oikeastaan mikä tahansa hankinta tai menoerä, johon kuluttaja tarvitsee rahallista tukea.
Kulutusluotot myönnetään useimpien muiden lainojen tapaan kiinteällä korolla, ja niillä on ennalta määritetty maksuaika. Luottoa voi saada kerralla 500 eurosta aina satoihintuhansiin euroihin asti. Tarjolla olevan luoton määrä riippuu pitkälti kahdesta asiasta: hakijan tuloista ja mahdollisista vakuuksista. Ne vaikuttavat myös lainatarjousten hintaan. Mitä pienempi lainantarjoajan riski on, sitä matalammalla korolla lainaa tarjotaan.
Yleisiä esimerkkejä kulutusluottojen käyttökohteista ovat:
- Arkisten menojen kattaminen
- Auton oston rahoittaminen
- Remonttien maksaminen
- Kodinkoneet ja viihde-elektroniikka
- Juhlien järjestäminen
Listaa voisi jatkaa vielä pidempäänkin, sillä kulutusluotto taipuu moneen. Luottoa voi myös hakea muutamalla eri tavalla. Se perinteisin tapa on ottaa yhteyttä omaan pankkiin ja kysyä, voisiko saada haluamansa kulutusluoton. Valitettavasti tämä toimintamalli alkaa olla melko vanhentunut, sillä pankit tarjoavat kulutusluottoa asiakkailleen yhä nihkeämmin. Ja jos tarjoavatkin, ei luoton ehdoista yleensä voi juurikaan neuvotella.
Pankkien sijaan suurin osa suomalaisten saamista kulutusluotoista haetaan tätä nykyä yksityisiltä rahoitusyhtiöiltä. Tavallisesti asiakas ottaa yhteyttä näihin rahoitusyhtiöihin joko puhelimitse tai netin kautta ja pyytää lainatarjousta. Vaatimukset kuluttajalainan saamiseksi tällä tavoin ovat huomattavasti matalammat, joten useimmat hakijat myös saavat pitkälti sellaisen lainan kuin ovat toivoneetkin.
Yksittäisen rahoitusyhtiön valitsemisen sijaan on myös tavallista kilpailuttaa useampia yhtiöitä niin sanotun lainavertailupalvelun avulla. Nämä palvelut ovat valinneet yhteistyökumppaneikseen kymmeniä hyvämaineisia rahoitusyhtiöitä, joilta voit hakea kulutusluottoa yhdellä ja samalla hakemuksella. Näin sinun ei itse tarvitse nähdä sitä vaivaa, että kaivaisit esiin kaikkien niiden yhteystiedot ja vertailisit tarjouksia. Kaikki hoituu nopeasti lomakkeen täyttämällä, minkä jälkeen pääset valitsemaan parhaan tarjouksen muutamasta eri vaihtoehdosta.
Vakuudelliset ja vakuudettomat kulutusluotot
Kun puhutaan kulutusluotoista, ne voidaan jakaa karkeasti kahteen eri kategoriaan: vakuudellisiin ja vakuudettomiin luottoihin. Ensin mainittuun kategoriaan kuuluvat muun muassa vipit, nopeat lainat ja muut pienemmät kulutusluotot. Jälkimmäinen taas sisältää suuremmat kulutusluotot, joiden saamisessa kestää selvästi kauemmin.
Molemmilla toimintamalleilla on omat etunsa. Jos tarvitset luottoa välittömästi, on vakuudeton laina ainoa mahdollisuus. Se voidaan myöntää sinulle käytännössä saman tien hakemuksen tekemisen jälkeen. Kun tilisiirrotkin toimivat nykyaikana tarpeen vaatiessa reaaliajassa, voit saada lainarahat käyttöösi alle 15 minuutissa. Vakuudettoman luoton etuna on tietysti myös se, että vakuuksia ei tarvita.
Vakuudellinen luotto on vakuudetonta heikompi nopeutensa puolesta, mutta hintatasoltaan se on huomattavasti halvempi. Jos sinulla on asettaa luoton vakuudeksi esimerkiksi oma asunto, on lainantarjoajakin valmis pienentämään omaa marginaaliaan. Voit myös saada huomattavasti suurempia summia rahaa lainaan, mikäli asettamasi vakuus on tarpeeksi arvokas.
Lyhytaikaiset vs. pitkäaikaiset luotot
Luottojen pituus vaihtelee paljon sen mukaan, mitä luotonhakija haluaa. Saatavilla on muutaman kuukauden kuin vuosikymmenien pituisia luottojakin, joten jokainen voi pitkälti itse päättää, kuinka pitkään luottosopimukseen haluaa sitoutua.
Vaikka moni toisin kuvitteleekin, eivät esimerkiksi pikavipit ole tätä nykyä välttämättä lyhyitä lainoja. Pika-etuliitteellä tarkoitetaan tässä tapauksessa sitä, että laina maksetaan hakijan tilille nopeasti. Lainan takaisinmaksuaikaan sillä ei kuitenkaan ole vaikutusta. Voit maksaa halutessasi myös pikalainaa takaisin useita vuosia, aivan kuten perinteisiä kulutusluottojakin.
Kun verrataan lyhytaikaisia ja pitkäaikaisia luottoja, riippuu niiden paremmuus aina siitä, millaisessa tilanteessa lainanhakija on. Lyhytaikainen luotto on hintansa puolesta halvempi, mutta aiheuttaa enemmän maksupaineita, koska kuukausierät ovat suurempia. Pitkäaikainen luotto taas tarjoaa stressittömämmän maksuaikataulun, mutta maksaa euroissa mitattuna lyhyttä luottoa enemmän.
Kodin ja viihde-elektroniikan hankinnat kulutusluotoilla
Kodin ja viihde-elektroniikan hankkiminen on tavallinen tapa hyödyntää kulutusluottoa. Jos kodin tärkeimmät viihdelaitteet menevät rikki, ei niiden korvaamista mielellään viivyttäisi turhan kauaa. Toisin kuin kodinkoneilla, viihde-elektroniikalla on usein huomattavasti lyhyempi takuu, joten eteen tulee säännöllisin väliajoin tilanne, jossa vanha laite sanoo sopimuksensa irti väärällä hetkellä.
Esimerkiksi uuden television hankkiminen voi maksaa useita satoja euroja, mikä on tuntuva summa monen taloudessa. Harva myöskään haluaa päivittää televisiotaan alaspäin. Toisin sanoen siis suuren, modernin älytelevision tilalle harvemmin hankitaan pienempää kuvaputkitöllöä. Tämä pätee myös muuhun viihde-elektroniikkaan, kuten äänentoistojärjestelmiin, joiden tilalle hankitaan tavallisesti astetta parempi malli.
Tavallinen tapa selvitä näistä kulueristä on tehdä osamaksusopimus kaupan kanssa. Näin koko laitetta ei tarvitse maksaa kerralla. Mutta tiesitkö, että kulutusluoton hakeminen on lähes aina osamaksua halvempi vaihtoehto? Erityisen halvaksi se tulee silloin, jos sinulla on jo entuudestaan joitakin avoimia lainoja. Silloin voit hakea suurempaa yhdistelylainaa, jolla yhdistät aiemmat lainasi, hankit uuden laitteen ja säästä vieläpä lainasi kuukausierissä.
Matkustus ja elämykset kulutusluottojen avulla
Lainaraha koetaan monen mielessä sopivaksi ainoastaan ehdottoman tarpeellisten hankintojen tekemiseen. Jopa yllä mainittu viihde-elektroniikka jää monelta ostamatta siksi, että lainaa olisi käytettävä tärkeämpiin hankintoihin. Sama koskee matkoja ja elämyksiä, joita varten useimmat suomalaiset käyttävät aina omaa rahaansa.
Ei ole kuitenkaan täysin kiveen hakattu totuus, etteikö kulutusluotolla voisi esimerkiksi matkustella. Monissa tapauksissa matkat ovat sitä halvempia, mitä aiemmin ne hankkii. Toisaalta myös päinvastainen voi olla totta: äkkilähtöloman avulla voi säästää satoja tai jopa tuhansia euroja, kun matkanjärjestäjä yrittää täyttää tyhjäksi jääneet paikat.
Toisin sanoen siis ajoituksella on merkitystä siihen, kuinka paljon matka tulee maksamaan. Koska nykyään on mahdollista saada lainaa tilille suoraan netin kautta, voi fiksu kuluttaja laskea, maksaako laina itsensä takaisin saadun alennuksen muodossa. Jos näin on, ei matkalle lähteminen kulutusluoton avulla ole lainkaan huono ajatus, kunhan vain pohjalla on matkasuunnitelman ohella myös selkeä maksusuunnitelma.
Remontit ja kodin kunnostusluotot
Kodin kunnostaminen on todella yleinen kohde kulutusluotolle. Tämän tyyppistä luottoa kutsutaan yleisesti remonttilainaksi, ja sen saaminen on yhtä lailla helppoa kuin muidenkin kulutusluottojen. Remonttilainaa voi hakea omaa projektia varten juuri sen verran kuin luulee tarvitsevansa, ja parhaassa tapauksessa remonttihommat pääsee aloittamaan jo saman päivän aikana.
Yksittäisen kulutusluoton ohella remonttia varten kannattaa harkita myös joustoluottoa, joka tarjoaa mahdollisuuden nostaa luottoa sitä mukaa kuin remontti etenee. Näin et jää pulaan siinä tapauksessa, että remontista tuleekin odotettua kalliimpi. Joustoluoton avulla voi myös säästää korkokuluissa, sillä sitä voi maksaa takaisin omaan tahtiinsa. Näin et maksa turhaan korkoa ylimääräisiltä päiviltä vain siksi, että lainaa lyhennetään kerran kuussa.
Remonttilainasta on monenlaista hyötyä myös pitkällä aikavälillä. Asumismukavuuden ohella hyvin tehty remontti nimittäin kasvattaa kodin arvoa, mikä voi sellaisenaan kattaa remonttiin käytetyn lainan kulut. Erityisen hyvässä asemassa ovat ne käsistään kätevät, jotka osaavat tehdä remontin itse. Kun työstä ei tarvitse maksaa, jää remontin nettotulos tavallisesti selvästi plussan puolelle.
Miten hallita kulutusluoton kustannuksia ja takaisinmaksua?
Kulutusluoton kustannusten hallitseminen on ensisijaisen tärkeää, jotta onnistut löytämään itsellesi sopivimman lainaratkaisun. Kilpailuta luotot aina ammattimaisen lainapalvelun kautta ja vertaile tarjouksia, jotta et joudu maksamaan turhasta. Näin pidät luoton kustannukset kurissa ja varmistat sen, että saamasi korko on kilpailukykyinen lainamarkkinaan peilattuna.
Myös kulutusluoton takaisinmaksun suunnitteluun kannattaa käyttää hetki jos toinenkin. Vaikka lainan hakeminen on helppoa, ei sen takaisinmaksaminen käy läheskään yhtä jouhevasti, mikäli on tarttunut liian suureen tai lyhyeen lainatarjoukseen. Myös pitkillä lainoilla on toisaalta ongelmansa. Jos laina-aika kestää yli viiden vuoden ajan, ehtii oma taloudellinen tilanne muuttua sen puitteissa moneen kertaan. Näin pieneltäkin tuntuneet kuukausierät voivat kasvaa ikävän suuriksi.
Tee siis ennen lainan hakemista aina tarkat suunnitelmat siitä, miten pystyt maksamaan ottamasi lainasi takaisin ongelmitta. Yhdenkään kulutusluoton ei tulisi aiheuttaa tarpeetonta taloudellista painetta, vaan maksuerien tulisi pysyä maltillisina hakijan tulotasoon nähden. Jos laina vaikuttaa riskialttiilta, jätä se ottamatta, mikäli vain mahdollista.
Voit harkita myös lainan ehtojen parantamista esimerkiksi yhteishakijaa käyttämällä. Kahden hakijan yhdessä tekemällä lainahakemuksella kun löytää tavallisesti matalamman koron kuin yhden henkilön hakemuksella. Tärkeintä on kaikissa tapauksissa hakea lainaa aina vastuullisesti ja maltillisesti, eikä tehdä hätiköityjä päätöksiä.