Mainos: Arjen talouden hallinta: Näin vertailet lainoja ja säästät

Talouden hallinta arjessa on tärkeää meille kaikille. Tässä artikkelissa annamme vinkkejä lainojen vertailuun ja talouden hallintaan, jotta voit säästää rahaa ja saavuttaa taloudelliset tavoitteesi.

23.08.2024

Mainos: Leadz Oy

Miten huolehdit raha-asioistasi? Tiedätkö aina, paljonko tililläsi on rahaa? Entä miten on säästöjen laita? Oman talouden seuraamisesta kannattaa tehdä rutiini: niin tiedät, ovatko tulosi suhteessa menoihisi ja osaat varautua tulevaisuuteen – ja tarvittaessa ottaa lainaa vastuullisesti.

Miten taloutta sitten kannattaa hallita? Se riippuu henkilöstä. Yksille sopii menojen tarkka kirjaaminen, toisille taas riittää tilanteen tarkistaminen palkkapäivänä tai kuun lopussa. Erityisen hyödyllistä talouden huolellinen seuraaminen on perheissä, joissa menoja on monenlaisia, sekä silloin, kun suunnitelmissa on vaikkapa koko perheen lomamatka tai kodin remontointi.

Kun omasta taloudesta on hyvin kartalla, myös lainoja voi käyttää talouden hallintaan. Niiden turvin voi toteuttaa unelmia, nauttia harrastuksista tai järjestää yllätyksiä läheisille. Arjessa voi myös tulla vastaan erilaisia yllätyksiä, joiden takia rahaa saattaa tarvita hieman tavallista enemmän.

Jos auto hajoaa, pesukone menee rikki tai erilaiset arkiset hankinnat kasaantuvat, kuten niillä on tapana, hyvin mitoitettu ja huolellisesti vertailtu ja tuloihin suhteutettu laina voi pelastaa tilanteen.

Lainaa ei kuitenkaan tule ottaa hetken mielijohteesta tai pikaisesti, jolloin sen takaisinmaksu voi johtaa ongelmiin, tai saatat ottaa turhan kalliin lainan. Lainan huolellinen suunnittelu ja lainojen vertailu puolestaan auttaa säästämään rahaa ja löytämään parhaan mahdollisen vaihtoehdon.

Jatka lukemista, niin kerromme, miten löydät sopivimman lainan parhaaseen hintaan.

Miksi lainojen vertailu kannattaa?

Lainojen vertailu tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että tutkit lainatarjontaa ja selvität, minkälaisia eroja eri lainoilla on. Tarkoituksena on löytää edullisin vaihtoehto, eli vertailu siis säästää rahaa. Lisäksi vertailussa etsitään laina, jonka ehdot sopivat parhaiten hakijan tilanteeseen.

Se voi kuitenkin kuulostaa helpommalta kuin mitä se on: nopea verkkohaku paljastaa, että saatavilla on todella suuri valikoima erilaisia lainoja erilaisin ehdoin ja erilaisilta rahoituslaitoksilta.

Jos lainoja ei ole aiemmin nostanut, lainoihin liittyvä sanastokin voi kuulostaa vieraalta ja mutkikkaaltakin. Mutta ei hätää – jatka lukemista, niin opit vertailemaan lainoja luottavaisin mielin.

Miten lainoja vertaillaan?

Lainoja myöntävät perinteiset pankit ja erilaiset verkossa toimivat rahoituslaitokset. Pankkilainojen vertailu on hidasta: se vaatii yleensä vierailun pankkiin, ja silloinkin saat tietoja vain yhden pankin tarjonnasta. Useamman pankin tarjousten vertailu vaatii useamman visiitinkin, tai ainakin yhteydenoton. Sen jälkeen lainojen tietoja täytyy vielä vertailla esimerkiksi kirjaamalla niiden tiedot itse ylös.

Verkossa toimivien rahoituslaitosten etu on se, että lainojen vertailu on huomattavasti helpompaa, ja kun löydät mieleisen lainan, rahat saa tilille erittäin nopeasti. Millä tahansa sivustolla lainoja ei kuitenkaan kannata vertailla, vaan vertailussa kannattaa käyttää luotettavaa kotimaista tahoa, kuten Laina Capital – sivustoa. On tärkeää hyödyntää sivustoa, joka kannustaa vastuulliseen lainanottoon ja toimii läpinäkyvästi niin, että sivustolta löytyy niin yhteystiedot kuin tietosuojaa koskeva osio.

Lainojen vertailun voi tehdä käytännössä kahdella tavalla. Lainoja kilpailutettaessa hakija syöttää tiedot haluamastaan lainasta, itsestään ja tuloistaan jo valmiiksi sivuston lomakkeeseen. Sen jälkeen tiedot lähetetään eri rahoittajille, jotka sitten lähettävät nopeasti lainanhakijalle parhaat tarjouksensa. Tämän jälkeen lainanhakija voi rauhassa vertailla eri tarjouksia ja tarttua parhaaseen vaihtoehtoon. Jos tarjoukset eivät vastaa toiveita, lainaa ei tarvitse ottaa, eikä lainojen kilpailuttaminen sido mihinkään.

Joskus kilpailuttamisen tuloksena on tarjouksia, joiden summa ei vastaa haettua summaa. Miksi näin käy? Yleensä se johtuu siitä, että lainahakemuksen summa on mitoitettu liian korkeaksi suhteessa hakijan tuloihin. Tällöin rahoituslaitokset arvioivat riskinsä liian suureksi, ja saattavat tarjota pienempää lainaa. Jos näin käy, kannattaa paneutua tarkasti omaan taloustilanteeseen ja mitoittaa laina paremmin suhteessa tuloihin ja menoihin.

Nyrkkisääntö lainamäärää päätettäessä on se, että kuukausierät eivät saisi viedä enempää kuin kolmanneksen tuloista.

Mitä lainoja vertaillessa kannattaa huomioida?

Lainavertailussa huomioidaan kaksi tärkeää asiaa: lainan kustannukset ja lainan ehdot. Lainan kustannukset tarkoittavat lainan korkoa ja lainan muita kuluja. Vaikka lainan korko kertookin paljon lainan hinnasta, on tärkeää huomioida myös lainan muut kustannukset, kuten tilinhoito- tai käsittelymaksut. Eri luotonmyöntäjät veroittavat erilaisia maksuja, joten niiden suhteen kannattaa olla tarkka: matalalta vaikuttava korko ei vielä takaa, että kyseessä on halvin laina.

Lainan todellinen vuosikorko on tärkeä tieto, sillä se kattaa sekä lainan koron että lainan muut kustannukset. Jos lainan hinnan hahmottaminen tuntuu haastavalta, voit käyttää apuna pätevää ja luotettavaa lainalaskuria, jonka tarjoaa esimerkiksi laina-heti-tilille.fi/ -sivusto. Kun syötät lainan tiedot laskuriin, saat näkyville kaikki lainan kustannukset selkeästi ilmoitettuina.

Lainan ehdot taas tarkoittavat muun muassa sitä, miten lainan takaisinmaksu tapahtuu: maksetaanko laina takaisin tasaisissa kuukausierissä, onko saatavilla maksuvapaita kuukausia ja mitä tapahtuu, jos takaisinmaksussa on ongelmia. Lainaehdoissa kerrotaan myös, miten menetellään, jos laina halutaan maksa pois kokonaisuudessaan etuajassa. Näihin asioihin on hyvä kiinnittää huomiota, jotta luvassa ei ole yllätyksiä lainan ottamisen jälkeen.

On myös hyvä muistaa, että saatavilla on erityyppisiä lainoja. Vaikka yleisin ratkaisu onkin tavallinen kulutusluotto, jokin muu lainatyyppi saattaa olla paras vaihtoehto. Seuraavaksi tutustummekin erilaisiin lainatyyppeihin.

Eri lainatyyppien vertailu

Arjen hallintaa voi helpottaa erityyppisillä lainoilla. Lainoja voi jaotella useilla eri tavoilla, ja tässä olemme jättäneet vertailun ulkopuolelle esimerkiksi yrityslainat, joita myönnetään vain yrityksen käynnistämiseen ja yrityksen investointeihin, ja niiden ottajana on yritys yksityishenkilön sijaan.

Kaikkia lainoja haettaessa hakijalta vaaditaan vähintään 18 vuoden ikä, tietoja tuloista sekä pankkitunnukset tai mobiilivarmenne henkilöllisyyden vahvistamiseen. Lainat maksetaan suomalaisillle pankkitileille, ja lainanhakemuksen yhteydessä täytyy antaa myös suomalainen puhelinnumero.

Lainahakemuksen yhteydessä tarkistetaan myös hakijan luottotiedot. Aktiivinen maksuhäiriömerkintä estää lainan saamisen, mutta muissa tapauksissa lainaa voi tietyissä tilanteissa saada, vaikka luottotiedot eivät olisikaan täysin kunnossa.

Kulutusluotto

Kulutusluotto on yleisin lainatyyppi, jota käytetään arjen talouden hallintaan. Se on tarkoitettu nimensä mukaisesti mitä erilaisimpien kulujen kattamiseen, eikä lainan käyttötarkoitusta tarviste lainahakemuksen yhteydessä ilmoittaa. Kulutusluottoa on saatavilla pienistä lainoista aina kymmeniin tuhansiin euroihin asti.

Yhteislaina

Yhteislaina tarkoittaa sitä, että lainaa ei ota vain yksi henkilö. Yleisimmin yhteislainan ottaa pariskunta yhteisiin tai perheen menoihin. Yhteislaina on fiksu ratkaisu, jos lainaa on helppo hallinnoida yhteistuumin – kun hakijoita on kaksi, rahoituslaitoksen näkökulmasta lainan riski on matalampi, ja lainan voi näin saada edullisemmin.

Joustoluotto

Jos taas lainaa ei tarvita tiettyyn tarpeeseen tai tarvittava lainamäärä ei ole täysin selvillä, joustoluotto voi olla paras vaihtoehto. Joustoluottoa myönnetään tietty summa, mutta lainaa voi nostaa ja maksaa takaisin joustavasti, eikä laina eräänny samalla tavalla tiettynä päivänä kuin kulutusluotot. Joustoluotto muistuttaa toimintaperiaatteeltaan luottokorttia, ja sitä hallinnoidaan lainantarjoajan sivustolla tai sovelluksessa.

Vakuudelliset lainat

Vakuudellinen laina on laina, jolla on takaaja tai jonka pantiksi asetetaan lainansaajan omaisuutta. Vakuudelliset lainat ovat tyypillisesti isompia lainoja, ja niiden hakuprosessi on hieman hitaampi, sillä lainantarjoajalle täytyy antaa tietoja takaajasta tai vakuudesta. Vakuudellisten lainojen ehdot voivat kuitenkin olla vakuudettomia lainoja paremmat, sillä vakuudellisuus vähentä luotonmyöntäjän riskiä.

Miten valita oikea laina?

Oikean lainan valitseminen onnistuu, kun hyödynnät yllä mainittuja tietoja ja olet hyvin perillä omasta taloudellisesta tilanteestasi. Sopiva laina ei kiristä taloutta liikaa, eikä sen korko ja kustannukset ole suhteettoman korkeita lainasummaan nähden. Jos saat tarjouksia, jotka vaikuttavat liian kalliilta, kokeile pienemmän lainan hakemista.

Yhteenveto: Käytännön vinkkejä talouden hallintaan

Talouden hallinnan ytimessä on harkitsevaisuus ja omien tulojen ja menojen hyvä tuntemus. Voit esimerkiksi nostaa lainaa juhlia tai lomamatkaa varten, kun tiedät, että pystyt maksamaan lainan huoletta pois palkkasi tai vaikkapa veronpalautusten turvin.

On myös tärkeää pyrkiä säästämään rahaa, sillä säästöjen käyttäminen erilaisiin hankintoihin tulee halvemmaksi kuin lainan nostaminen. Säästämistä kannattaa toteuttaa säännöllisesti ja rahat kannattaa käyttää erillisellä säästötilillä, jotta niitä ei tule vahingossa käyttäneeksi.

Vaikka lainoista on paljon apua, taloutta ei kannata jättää niiden varaan. Uutta lainaa ei kannatta ottaa, jos vanhaakin on vielä maksettavana – jos vastaan tulee tiukempia taloudellisia tilanteita tai joudut työttömäksi, vaarana voi olla velkakierre.

Jos päätät nostaa lainaa, käytä aikaa lainasumman ja laina-ajan määrittelyyn sekä lainojen huolelliseen vertailuun. Käytä apuna verkossa saatavilla olevia luotettavia resursseja, jotta löydät parhaan mahdollisen vaihtoehdon. Näin voit käyttää lainaa hyvillä mielin arjen helpottamiseen – ja unelmiesi toteuttamiseen.